Financiële vrijheid na je pensioen

Hoeveel moet je sparen voor je pensioen en kun je extra sparen om vervroegd op pensioen te gaan? Uiteindelijk is dit heel subjectief. Het hangt van vele factoren af, maar wie op zoek is naar een goede leidraad kan de 4% regel hanteren. Het is een makkelijke berekening die je aantoont hoeveel je best spaart tegen je pensioenleeftijd om je levensstandaard te behouden.

Verschillende spaardersprofielen

Iedereen heeft een ander bestedingspatroon. Dat maakt het meteen al moeilijk om met één specifiek cijfer aan te geven hoeveel je moet sparen voor je pensioen. Want dit is uiteindelijk voor iedereen anders. De één kan comfortabel leven met 1000 euro per maand terwijl iemand anders eerder 2300 per maand uitgeeft. Wat je uiteindelijk nodig hebt op pensioenleeftijd hangt dus al grotendeels af van je maandelijkse bestedingen.

Lees meerWat is langetermijnsparen?

Daarnaast hebben spaarders ook een verschillend profiel. Mag je kapitaal volledig opgebruikt worden gedurende jouw leven? Met andere woorden, wens je nog een nalatenschap over te dragen of mag je geld volledig opgeleefd worden? Wie dus bijvoorbeeld kinderen heeft zal vaak een grotere buffer verkiezen zodat er ook nog een erfenis kan overgedragen worden. De 4% regel gaat weliswaar uit van een kapitaalsbuffer die volledig mag opgebruikt worden, dus zonder nalatenschap.

Jaarlijkse uitgaven

Aan de basis van de 4% regel liggen de jaarlijkse uitgaven die jij nodig hebt. Hou secuur al je kosten bij, voeding, verzekeringen, vervoer, elektriciteit en water, eventuele huur,… Maak een begroting voor een volledig jaar van al jouw uitgaven. Let wel, als koppel hou je best rekening met de totale gemeenschappelijke kost. Zelfs al val je alleen op een bepaalde leeftijd, de elektriciteitsrekening, waterkosten, etc. halveren niet automatisch.

Eens je een totaalbedrag hebt voor je jaarlijkse kosten vermenigvuldig je dit met 25. Dit bedrag heb je nodig op je spaarrekening tegen dat je op pensioen gaat, want van dit budget zou je statistisch gezien kunnen leven tot je sterft.

Berekening

Hoe wordt deze vermenigvuldigingsfactor nu bepaald? Je wilt graag op pensioenleeftijd dezelfde levensstandaard aanhouden. Stel dat je op pensioen gaat op je 60e verjaardag en je hebt het juiste budget aan de kant gezet. Dan zal je jaarlijks 4% moeten afhalen om in je financiële behoeftes te kunnen voldoen. In een situatie zonder inflatie zal je dus nog 25 jaar lang kunnen genieten van deze som indien ze gewoon op een rentevrij spaarboekje staat.

Lees meerEen noodfonds aanleggen in vier stappen

Maar rentevrij en inflatieloos, dit is onrealistisch. Je zult dus de gespaarde som best wat gespreid beleggen. Historisch gezien brengen aandelen een rendement op tussen de 5% en de 7% op lange termijn, je gespaarde budget zal dus ook jaarlijks nog renderen. Dit extra rendement bouwt een buffer op tegen prijsstijgingen, onvoorziene omstandigheden en een langere leeftijdsverwachting dan 60 plus 25 jaar.

Statistische berekeningen tonen aan dat zelfs in de slechtste beursjaren sinds de laatste honderd jaar de 4% regel stand kon blijven houden. Een beurscrash, een periode van lagere opbrengsten, etc. zitten allemaal conservatief ingecalculeerd in deze berekening.

Andere toekomstige inkomsten

Zelden valt iemand op pensioenleeftijd volledig terug op zijn eigen spaargelden. In ons land kun je rekenen op een pensioenuitkering. Soms komt er nog een bedrag uit een erfenis of ga je kleiner wonen als je ouder wordt. Uit de verkoop van je gezinswoning kun je nog extra inkomsten genereren. Een buffer berekend via de 4% regel zal dus voldoende jouw cashbehoefte invullen eens je op pensioenleeftijd bent.

Via deze berekening kun je dus ook vlotjes bepalen hoeveel cashbuffer je nodig hebt indien je graag vervroegd op pensioen gaat. Gebruik deze cijfers om je nooit meer zorgen te hoeven maken over geld!

De Beleggersgids Redactie
De Beleggersgids Redactie

De Beleggersgids redactie schrijft over beleggen, investeren in vastgoed, geld en alternatieve vormen van investeringen. Nieuws, opinies, informatie en veel meer.

Gerelateerde artikels

1 Reactie

  1. Graag artikels ivm budgetering van uw pensioen. Wat zijn de kosten ?

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *